সম্প্রতি, বাংলাদেশ ব্যাংক প্রকাশিত তথ্য অনুযায়ী, ২০২৩ সালের ডিসেম্বরে মোবাইল ফিনান্সিয়াল সার্ভিস (MFS) এর মাধ্যমে লেনদেনের পরিমাণ প্রথমবারের মতো ১ লক্ষ কোটি টাকা অতিক্রম করেছে, যা দেশের ডিজিটাল পেমেন্ট ইকোসিস্টেমের অভূতপূর্ব সম্প্রসারণের এক উজ্জ্বল দৃষ্টান্ত। একই সময়ে, বিটিআরসি-এর তথ্যমতে, দেশে ইন্টারনেট ব্যবহারকারীর সংখ্যা প্রায় ১৪ কোটি ছুঁই ছুঁই, যার সিংহভাগই মোবাইল ইন্টারনেট ব্যবহারকারী। এই সংখ্যাগুলি কেবল পরিসংখ্যান নয়, বরং ফিনটেক ও ডিজিটাল পেমেন্ট খাতে চলমান এক সুদূরপ্রসারী পরিবর্তনের ঢেউয়ের সুস্পষ্ট ইঙ্গিত। এই পরিবর্তনের ঢেউ কেবল লেনদেনের পদ্ধতিতেই সীমাবদ্ধ নয়, বরং দেশের অর্থনীতি, সমাজ এবং জীবনযাত্রায় আনছে মৌলিক রূপান্তর। স্মার্টফোন এবং সাশ্রয়ী ইন্টারনেট সহজলভ্য হওয়ায় প্রান্তিক জনগোষ্ঠীও এখন ডিজিটাল আর্থিক সেবার আওতায় আসছে, যা একসময় ছিল অকল্পনীয়।

এই পরিবর্তনের মূলে রয়েছে বেশ কয়েকটি কারণ। প্রথমত, প্রযুক্তিগত উদ্ভাবন, বিশেষ করে কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা (AI), ব্লকচেইন এবং ক্লাউড কম্পিউটিং, ফিনটেক খাতকে নতুন দিগন্ত উন্মোচন করেছে। এআই-চালিত অ্যালগরিদম লেনদেন বিশ্লেষণ করে প্রতারণা শনাক্তকরণে অভূতপূর্ব দক্ষতা দেখাচ্ছে, যা ডিজিটাল পেমেন্টের নিরাপত্তা ও বিশ্বাসযোগ্যতা বাড়াচ্ছে। ব্লকচেইন প্রযুক্তি আন্তঃসীমান্ত লেনদেনকে আরও দ্রুত, স্বচ্ছ এবং সাশ্রয়ী করে তুলছে, যা রেমিট্যান্স প্রবাহে ইতিবাচক প্রভাব ফেলছে। এছাড়া, ক্লাউড-ভিত্তিক সমাধানগুলো ফিনটেক স্টার্টআপগুলোকে কম খরচে দ্রুত সেবা চালু করতে সক্ষম করছে, যা বাজারের প্রতিযোগিতা বৃদ্ধি করছে এবং উদ্ভাবনকে উৎসাহিত করছে। দ্বিতীয়ত, সরকারের 'ডিজিটাল বাংলাদেশ' রূপকল্প এবং নীতিগত সহায়তা এই খাতের বৃদ্ধিতে অনুঘটক হিসেবে কাজ করেছে। তথ্য ও যোগাযোগ প্রযুক্তি বিভাগ (ICT Division) ডিজিটাল অবকাঠামো উন্নয়নে নিরলস কাজ করছে, যা ডিজিটাল পেমেন্টের বিস্তারে অত্যাবশ্যক। বাংলাদেশ ব্যাংক পেমেন্ট সার্ভিস প্রোভাইডার (PSP) এবং পেমেন্ট সিস্টেম অপারেটর (PSO) লাইসেন্সিংয়ের মাধ্যমে নতুন প্রতিষ্ঠানগুলোকে বাজারে আসার সুযোগ করে দিয়েছে, যা উদ্ভাবনী সেবার পথ খুলেছে। এই নীতিগত সমর্থন এবং অবকাঠামোগত উন্নয়ন সম্মিলিতভাবে একটি শক্তিশালী ইকোসিস্টেম তৈরি করেছে, যেখানে ফিনটেক সমাধানগুলো দ্রুত বিকশিত হতে পারছে। দেশের তরুণ প্রজন্ম এবং উদ্যোক্তারা এই সুযোগকে কাজে লাগিয়ে নতুন নতুন অ্যাপ ও প্ল্যাটফর্ম তৈরি করছে, যা ডিজিটাল লেনদেনকে আরও সহজ ও আকর্ষণীয় করে তুলছে।

এই পরিবর্তনের বহুমুখী প্রভাব দেশের অর্থনীতি ও সমাজে দৃশ্যমান। অর্থনৈতিকভাবে, ডিজিটাল পেমেন্ট নগদ অর্থের ব্যবহার কমিয়ে আনছে, যা লেনদেনের খরচ কমানো এবং অর্থ পাচার রোধে সহায়ক। ছোট ও মাঝারি শিল্প (SME) প্রতিষ্ঠানগুলো ডিজিটাল পেমেন্টের মাধ্যমে তাদের ব্যবসার পরিধি বাড়াতে পারছে, যা তাদের আর্থিক অন্তর্ভুক্তিতে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা রাখছে। এমনকি, গ্রামীণ অর্থনীতিতেও এর প্রভাব সুদূরপ্রসারী; কৃষকেরা তাদের উৎপাদিত পণ্যের মূল্য সরাসরি মোবাইল অ্যাকাউন্টে গ্রহণ করতে পারছেন, যা মধ্যস্বত্বভোগীদের দৌরাত্ম্য কমাতে সাহায্য করছে। সামাজিক দৃষ্টিকোণ থেকে, ফিনটেক আর্থিক অন্তর্ভুক্তির ক্ষেত্রে এক বিপ্লব এনেছে। দেশের লক্ষ লক্ষ মানুষ, যাদের ঐতিহ্যবাহী ব্যাংকিং সেবার সুযোগ ছিল না, তারা এখন মোবাইল ব্যাংকিং, ডিজিটাল ওয়ালেট এবং অন্যান্য ফিনটেক সেবার মাধ্যমে আর্থিক লেনদেন করতে পারছেন। এর ফলে নারী উদ্যোক্তা এবং প্রান্তিক জনগোষ্ঠীর আর্থিক ক্ষমতায়ন ঘটছে। উদাহরণস্বরূপ, a2i (Aspire to Innovate) এর তত্ত্বাবধানে পরিচালিত বিভিন্ন ডিজিটাল সেন্টার গ্রামীণ জনপদে সরকারি সেবার পাশাপাশি ডিজিটাল পেমেন্টের সুবিধা পৌঁছে দিচ্ছে, যা সাধারণ মানুষের জীবনযাত্রার মান উন্নয়নে সরাসরি অবদান রাখছে। তবে, এই দ্রুত পরিবর্তনের সাথে কিছু চ্যালেঞ্জও তৈরি হচ্ছে, যেমন সাইবার নিরাপত্তা ঝুঁকি, ডেটা প্রাইভেসি উদ্বেগ এবং ডিজিটাল বিভাজন। ডেটা সুরক্ষার প্রয়োজনীয়তা এখন যেকোনো সময়ের চেয়ে বেশি প্রকট হয়ে উঠেছে, কারণ আর্থিক লেনদেনের সংবেদনশীল তথ্য ডিজিটাল প্ল্যাটফর্মে সংরক্ষণ করা হচ্ছে।

ভবিষ্যতের দিকে তাকিয়ে, এই খাত আরও নতুন উদ্ভাবন এবং চ্যালেঞ্জের মুখোমুখি হবে। ওপেন ব্যাংকিং এবং এপিআই-ভিত্তিক ফিনটেক সমাধানগুলো ব্যাংক এবং থার্ড-পার্টি সার্ভিস প্রোভাইডারদের মধ্যে ডেটা শেয়ারিংয়ের মাধ্যমে আরও সমন্বিত এবং ব্যক্তিগতকৃত আর্থিক সেবা প্রদানের সুযোগ তৈরি করবে। cross-border পেমেন্ট সিস্টেমে ব্লকচেইন এবং ক্রিপ্টোকারেন্সির মতো প্রযুক্তির সম্ভাবনা অন্বেষণ করা হচ্ছে, যা আন্তর্জাতিক লেনদেনকে আরও দক্ষ করে তুলবে। বাংলাদেশের মতো উদীয়মান অর্থনীতির জন্য, ফিনটেক শুধুমাত্র আর্থিক সেবা নয়, বরং সামাজিক উন্নয়নের একটি শক্তিশালী হাতিয়ার হিসেবে কাজ করতে পারে। BASIS (Bangladesh Association of Software and Information Services) এর মতো সংগঠনগুলো স্থানীয় ফিনটেক স্টার্টআপগুলোকে সমর্থন দিয়ে এবং আন্তর্জাতিক অংশীদারিত্বের মাধ্যমে এই খাতের প্রবৃদ্ধি ত্বরান্বিত করতে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করছে। BHTPA (Bangladesh Hi-Tech Park Authority) দেশের বিভিন্ন হাই-টেক পার্কে ফিনটেক ইনোভেশন হাব স্থাপনের মাধ্যমে গবেষণা ও উন্নয়নে বিনিয়োগের সুযোগ সৃষ্টি করছে। এই প্রতিষ্ঠানগুলো সম্মিলিতভাবে একটি জ্ঞানভিত্তিক অর্থনীতি গড়ে তোলার দিকে ধাবিত হচ্ছে, যেখানে ফিনটেক একটি মূল চালিকা শক্তি। তবে, এই অগ্রগতি নিশ্চিত করতে হলে নিরবচ্ছিন্ন অবকাঠামোগত উন্নয়ন, ডিজিটাল সাক্ষরতা বৃদ্ধি এবং একটি শক্তিশালী ও অভিযোজনযোগ্য নিয়ন্ত্রণ কাঠামো অপরিহার্য।

উৎস: বাংলাদেশ ব্যাংক (MFS ডেটা), বিটিআরসি (ইন্টারনেট গ্রাহক ডেটা)

সুপারিশ

• সাইবার নিরাপত্তা ও ডেটা সুরক্ষা জোরদারকরণ: তথ্য ও যোগাযোগ প্রযুক্তি বিভাগ (ICT Division) এবং বাংলাদেশ টেলিযোগাযোগ নিয়ন্ত্রণ কমিশন (BTRC) এর সমন্বয়ে একটি শক্তিশালী ডেটা সুরক্ষা আইন প্রণয়ন ও কার্যকর করা উচিত, যা গ্রাহকদের ব্যক্তিগত তথ্যের নিরাপত্তা নিশ্চিত করবে এবং সাইবার অপরাধ দমনে Digital Security Act, 2018 এর সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণভাবে কাজ করবে। এছাড়াও, বাংলাদেশ ব্যাংককে ফিনটেক প্রতিষ্ঠানগুলোর জন্য বাধ্যতামূলক সাইবার নিরাপত্তা অডিট এবং নিয়মিত ঝুঁকি মূল্যায়ন চালু করতে হবে।
• ফিনটেক উদ্ভাবন ও দক্ষতা উন্নয়ন: BASIS এবং BHTPA (Bangladesh Hi-Tech Park Authority) এর যৌথ উদ্যোগে হাই-টেক পার্কগুলোতে ফিনটেক ইনোভেশন ল্যাব ও রেগুলেটরি স্যান্ডবক্স প্রতিষ্ঠা করা উচিত, যা নতুন ফিনটেক স্টার্টআপগুলোকে পরীক্ষামূলকভাবে সেবা চালুর সুযোগ দেবে এবং তাদের উদ্ভাবনী ধারণাকে বাস্তব রূপ দিতে সহায়তা করবে। একইসাথে, a2i এবং বিভিন্ন বিশ্ববিদ্যালয়ের সাথে অংশীদারিত্বে ফিনটেক বিষয়ক বিশেষায়িত কর্মশালা ও প্রশিক্ষণ কার্যক্রম চালু করে দক্ষ জনশক্তি তৈরি করতে হবে।
• নিয়ন্ত্রণমূলক কাঠামো আধুনিকীকরণ ও আন্তঃপরিচালনযোগ্যতা বৃদ্ধি: বাংলাদেশ ব্যাংককে Payment Systems Department (PSD) এর মাধ্যমে ফিনটেক খাতের জন্য একটি গতিশীল ও ভবিষ্যৎমুখী নিয়ন্ত্রণমূলক কাঠামো তৈরি করতে হবে, যা দ্রুত পরিবর্তনশীল প্রযুক্তিগত উদ্ভাবনের সাথে তাল মিলিয়ে চলতে সক্ষম। পাশাপাশি, সকল ডিজিটাল পেমেন্ট প্ল্যাটফর্মের মধ্যে আন্তঃপরিচালনযোগ্যতা (interoperability) নিশ্চিত করার জন্য প্রয়োজনীয় প্রযুক্তিগত মানদণ্ড ও নীতি প্রণয়ন করতে হবে, যাতে গ্রাহকরা নির্বিঘ্নে যেকোনো প্ল্যাটফর্ম থেকে লেনদেন করতে পারেন।